Taux d'intérêt vs Taux Annuel Effectif Global vs coût de la dette (Les différences #10)

Goedendag lumière ! Bon dia bénédiction !

Que la sagesse, la créativité et la prospérité soient ton partage. Que DIEU bénissent ta terre et l'oeuvre de tes mains. Qu'il récompense tes dons pour l'expansion du Royaume et ta générosité envers l'orphelin.

❖ Le riche gouverne les pauvres, et celui qui emprunte est serviteur de l'homme qui prête. (Proverbes 22:7, Darby)

❖ Mauvais, mauvais! dit l'acheteur; puis il s'en va et se vante. (Proverbes 20:14, Darby)

Le taux d'intérêt aussi appelé taux débieur d'un emprunt (dette à long terme) ou d'un crédit (dette à court terme) est le prix de la dette. C'est le prix que devra payer l'emprunteur en contre partie du prêt. C'est la rémunération du pêteur. C'est le prix le prix d'achat du prêt ou le prix de location de l'argent.

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), est le coût total du crédit ou de l'emprunt par an. Il tient compte de l'ensemble des frais liés à la dette. C'est ce taux qu'il faut comparer quand on examine différentes offres. C'est le coût d'achat du prêt ou le coût de la location de l'argent. Il intègre :

• Les intérêts du prêt (prêt immobilier ou crédit à la consommation)

• Les frais de dossiers

• Les frais ou comissions des intermédiares (courtiers)

• Le côut de l'assurance emprunteur

• Les éventuels frais de garantie

• Les frais d'évaluation (prêt imobilier)

• Les frais éventuels d'ouverture de compte, de tenue de compte ou d'opérations de paiement

Comme son nom l'indique, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un taux annel. C'est la répartition annuel du coût total de la dette. Le coût total de la dette est comparable au coût de revient d'un achat ou d'une location. Exemple:

• Une personne achète un bien en ligne au prix de 100€, auquel s'ajoutent les taxes pour 20€, les frais de transaction pour 5€ et les frais de livraison (transport et emballage) pour 5€. Le prix du bien est 100€ mais la somme totale dépensé par la personne est plus élevée : 130€ (120€ + 20€ + 5€ + 5€).

• Supposons que le même produit est vendu à 115€ dans une boutique située à 30 min de chez elle. Si elle se déplace pour l'acheter, ce produit au final ne lui couterait que 115€. Elle pourrait donc économiser 15€ (130€ - 115€).

La formule du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est = [(montant total à rembourser – montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x [12/nombre de mensualitést].

Par déduction, la formule du coût de la dette est = [(montant total à rembourser – montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt].

Exemple 1:

• Un prêt de 7 500 € avec un remboursement total de 8.500 € sur une durée de 42 mois, en 42 mensualités fixes de 202,3809 €. 

• Le TAEG est égal [(8 500 - 7 500) / 7.500) x (12/42)] = 0,0380 = 3,8%.

• Le coût de la dette est de 1000 € (8 500€ - 7 500€) soit 13,33% de la dette [(1000 / 7500)* 100]

Exemple 2:

• Un prêt de 7 500 € remboursable totalement en 65 mensualités de 140 €, soit 9 100€

• Le TAEG est égal [(9 100 - 7 500) / 7.500) x (12/65)] = 1,1556 = 115,56%.

• Le coût de la dette est de 1 600 € (9 100€ - 7 500€) soit 21,33% de la dette [(1600 / 7500)* 100]

Exemple 3:

• Un prêt de 7 500 € remboursable totalement en 20 mensualités de 400 €, soit 8 000€

• Le TAEG est égal [(8 000 - 7 500) / 7.500) x (12/20)] = 0,04 = 4,0%.

• Le coût de la dette est de 500€ (8 000€ - 7 500€) soit 6,67% de la dette [(500 / 7500)* 100]

  
  

Dans les trois exemples, le même montant est emprunté mais le coût de la dette est différent. C’est pour ça qu’il est important de calculer et verifier le coût de la dette. 🙂 Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût de la dette est élevée. Il peut avoir des exceptions dans si le taux d'intérêt est variable mais dans 99% des cas, plus la durée de remboursement est longue, plus ll coût de la dette est élevée.

Si le taux d'intérêt est variable, les intérêts et mensualités augmentent et diminuent en fonction de l'évolution des taux. Le TAEG ne tient pas compte des variations du taux débiteur. Il faut donc le recalculer à chaque fois que le taux change.

Conseils et points d'attention :

• On ne le dira jamais assez, emprunter ne doit jamais être une habitude. Emprunter facilement et rapidement ne signifie pas emprunter sagement. Confie-toi en DIEU en toutes circonstances.

  
  

• Je rétière les conseils et points d'attention mentionés dans l'article : Les crédits/prêts non professionnels : les crédits à la consommation.

  
  

• Il est préférable d'avoir un seul crédit de consommation d'un montant important que d'en avoir plusieurs de petits montants. Le coût de la dette est très souvent plus important quand on a plusieurs dettes.

  
  

• L'assurance emprunteur n'est pas toujours obligatoire pour des crédits de consommation. Si le montant emprunté n'est pas important et si la période de remboursement est courte, demande s'il est possible de s'en passer.

** Goedendag = Bonjour en néerlandais (Pays-Bas)

** Hallo = Bonjour informel en néerlandais (Pays-Bas)

** Bon dia = Bonjour en papiamento (Ile d'Aruba, Royaume des Pays-Bas)